Атаки беспилотников перестали быть экзотикой для бизнеса: под ударом оказываются склады, производства, топливная инфраструктура и логистика далеко от границы. Страхование от военных рисков и рисков БПЛА закрывает то, что стандартный имущественный полис почти всегда исключает.
Почему стандартного полиса недостаточно
В правилах имущественного страхования события военного характера, теракты и диверсии традиционно вынесены в исключения. Компания с «полным» полисом на здание и товар при повреждении от падения БПЛА рискует услышать отказ: формально произошло исключённое событие. Судебная практика по таким спорам неоднородна и зависит от квалификации происшествия компетентными органами.
Решение — специальные расширения к имущественному полису или отдельный договор: покрытие рисков «терроризм и диверсия» и, для отдельных отраслей, военных рисков. Такие продукты сегодня предлагает большинство крупных страховщиков, ёмкость рынка выросла, а тарифы стали рабочими для среднего бизнеса.
Что страхуем
Нажмите на нужный вид, чтобы сразу запросить по нему расчёт.
Терроризм, диверсия, военные риски: почему формулировки решают
Выплата по таким полисам зависит от того, как событие квалифицируют компетентные органы и какие именно риски перечислены в договоре. Разбираем три ключевых понятия:
- Терроризм — умышленные действия, направленные на устрашение и дестабилизацию. Квалификация обычно фиксируется в постановлении о возбуждении уголовного дела по соответствующей статье.
- Диверсия — умышленное разрушение объектов инфраструктуры и предприятий. Отдельная статья и отдельный риск: полис «только от терроризма» может не покрыть событие, квалифицированное как диверсия.
- Военные риски — события, связанные с военными действиями и применением вооружений. В классических имущественных программах это исключение остаётся; покрытие возможно специальными продуктами и обычно оговаривается индивидуально.
Практический вывод: в договоре должны стоять оба риска — «терроризм» и «диверсия», а желательно и формулировка о падении летательных аппаратов и их обломков независимо от квалификации события. Именно за такими деталями следит брокер при размещении риска.
Что влияет на стоимость
- регион: удалённость от приграничных территорий и объектов критической инфраструктуры;
- соседство объекта: НПЗ, нефтебазы, аэродромы и военные объекты рядом повышают тариф;
- тип имущества: топливо и легковоспламеняющиеся товары дороже нейтральных грузов;
- страховая сумма и структура: только здание, здание с товаром, перерыв в деятельности;
- франшиза и подлимиты на отдельные риски;
- история убытков и меры защиты: маскировочные сетки, рассредоточение запасов, план эвакуации.
Расширение «терроризм и диверсия» добавляет к базовому имущественному тарифу дополнительную премию: как правило, речь о долях процента от страховой суммы в год, но по приграничным регионам и чувствительным отраслям цена индивидуальна. Именно здесь сравнение нескольких страховых даёт наибольшую экономию: аппетит к таким рискам у компаний очень разный.
Кому это нужно в первую очередь
- склады и распределительные центры, особенно рядом с инфраструктурными объектами;
- производственные площадки: остановка цеха бьёт больнее разового ущерба;
- топливный и энергетический сектор: нефтебазы, АЗС, генерация;
- логистика и экспортёры: грузы в пути по чувствительным маршрутам, фрахт;
- предприятия приграничных регионов: от торговых центров до агрокомплексов;
- арендодатели коммерческой недвижимости: требование банков и якорных арендаторов.
Как оформляется защита
1. Оценка объекта и региона
Смотрим локацию, соседство, конструктив и что именно критично защитить: имущество, товар, простой.
2. Запрос ёмкости рынка
Направляем риск страховщикам, работающим с терроризмом, диверсией и военными рисками, собираем котировки.
3. Сверка формулировок
Сравниваем не только тарифы: проверяем определения рисков, исключения, подлимиты и порядок квалификации событий.
4. Согласование программы
Дорабатываем покрытие под бюджет: франшизы, подлимиты, комбинация полиса имущества и расширений.
5. Полис и сопровождение
Оформляем договор. При событии помогаем с фиксацией ущерба, квалификацией и всем циклом урегулирования.
Почему через брокера, а не напрямую в страховую
Работаем на вашей стороне
Брокер представляет интересы клиента, а не страховой компании. Сравниваем рынок целиком и показываем, где условия действительно лучше.
Не дороже, чем напрямую
Вознаграждение брокеру платит страховая компания. Для клиента цена полиса не увеличивается, а за счёт согласованных скидок часто ниже.
Помогаем при убытках
Готовим документы, следим за сроками и отстаиваем позицию клиента при урегулировании. Спорные ситуации решаем до суда.
Частые вопросы
У нас уже есть полис «от всех рисков». Мы защищены от БПЛА?
Проверьте раздел исключений: события военного характера, теракты и диверсии в классических правилах исключены. «Все риски» означает «все, кроме перечисленных исключений». Пришлите полис нам: бесплатно разберём формулировки и скажем, что именно покрыто, а что требует расширения.
От чего зависит выплата при повреждении от падения дрона?
От состава рисков в договоре и квалификации события. Если в полисе есть «терроризм» и «диверсия», а событие квалифицировано по одной из этих статей, покрытие работает. Сильная формулировка — возмещение ущерба от падения летательных аппаратов и их фрагментов независимо от квалификации: стремимся включать её в договор.
Можно ли застраховать упущенную выгоду от простоя после атаки?
Да, расширение «перерыв в деятельности» подключается к покрытию терроризма и диверсии: страховая возмещает недополученную прибыль и постоянные расходы за период восстановления. Для производств и складов это зачастую важнее, чем стоимость самого повреждённого имущества.
Мы находимся далеко от границы. Нам это нужно?
События последних лет затрагивали объекты в сотнях и тысячах километров от приграничных регионов. Для удалённых площадок тариф ниже, поэтому защита стоит недорого именно там, где риск кажется теоретическим. Решение о бюджете за вами: мы покажем цифры по вашему объекту.
Страхуются ли грузы в пути от военных рисков?
Да, для грузов действуют военные оговорки: покрытие подключается к грузовому полису за дополнительную премию. Для маршрутов через чувствительные регионы и морского фрахта это отдельный рынок со своими тарифами: собираем котировки под конкретный маршрут.
Как быстро оформляется такой полис?
По типовым объектам котировки приходят за несколько рабочих дней. По крупным и сложным рискам страховые запрашивают дополнительную информацию и осмотр: закладывайте одну-две недели. Начать стоит до продления основного имущественного полиса, чтобы состыковать покрытия.