При сравнении страхования склада, офиса или оборудования одной цены полиса недостаточно. Франшиза определяет участие компании в убытке, а лимиты ограничивают размер возмещения на согласованных условиях. Эти параметры нужно читать вместе с перечнем имущества, рисками и исключениями.
Страховая сумма, лимит и франшиза: разные параметры
- Страховая сумма согласуется для застрахованного имущества. Важно проверить, как определена его стоимость и как это влияет на расчёт возмещения.
- Лимит может ограничивать выплату по отдельному событию, риску, группе имущества или расходам. Нужно уточнить, к чему относится каждый предел и действует ли он на один случай или на весь период.
- Франшиза определяет часть убытка, которую страховщик не возмещает, или условие освобождения от выплаты. Существенны её вид, размер и порядок применения.
Большая общая страховая сумма сама по себе не отменяет отдельный лимит по конкретному риску. И наоборот: наличие лимита не объясняет, как в расчёте учитывается франшиза.
Условная и безусловная франшиза
При условной франшизе убыток в пределах установленного порога не возмещается. Если он превышает порог, франшиза не уменьшает возмещение; остальные условия договора продолжают действовать. При безусловной франшизе предусмотренная договором величина вычитается при расчёте выплаты.
Ниже — учебный пример с франшизой 50 000 ₽. Для наглядности предполагается, что событие покрывается, ущерб признан полностью, других ограничений и вычетов нет. Это не тариф и не пример выплаты клиенту iNSTANS.
| Признанный ущерб | Условная франшиза | Безусловная франшиза |
|---|---|---|
| 40 000 ₽ | 0 ₽ | 0 ₽ |
| 80 000 ₽ | 80 000 ₽ | 30 000 ₽ |
В реальном договоре франшиза может быть выражена фиксированной суммой или процентом. Для процента особенно важно установить базу расчёта. Правила применения могут различаться по рискам, объектам и страховым случаям.
Что делать, если вид франшизы в полисе не назван
Проверьте не только полис, но и правила, на которые он ссылается. Например, в Комплексных правилах страхования имущества «Согласия» от 11.04.2022, пункт 6.4, предусмотрено применение безусловной франшизы по каждому страховому случаю, если её вид не указан в договоре. Это условие данной редакции правил, а не общее правило для любого страховщика.
Поэтому отсутствие слова «безусловная» ещё не означает отсутствие вычета. В запросе на расчёт отдельно зафиксируйте желаемый вид франшизы и попросите подтвердить его в предложении.
Есть и продукты без франшизы: это прямо указано в опубликованном описании «Сбереги бизнес» СберСтрахования. При сравнении такого варианта всё равно нужно проверить риски и лимиты: отсутствие франшизы само по себе не означает покрытие любого ущерба.
Что проверить в лимитах
- Установлен ли предел на каждое событие или на совокупность выплат за период.
- Есть ли отдельные ограничения для кражи, повреждения стекла, товарных запасов, оборудования или дополнительных расходов.
- Как соотносятся общий предел и отдельные лимиты; в каком порядке учитывается франшиза.
- Уменьшается ли доступная сумма после выплаты и предусмотрено ли её восстановление.
Не переносите условия одного страховщика на другой договор. Вопрос о применении франшизы к нескольким повреждённым объектам или повторным событиям стоит задать отдельно.
Как сравнить два предложения
Попросите расчёт на одинаковый перечень имущества, стоимость и набор рисков. Рядом с премией запишите вид и размер франшизы, лимит на событие и на период, отдельные ограничения и способ определения ущерба. Так будет видно, за счёт каких условий различаются цены.
Для обсуждения страхования имущества юридического лица полезны перечень объектов, адреса, стоимость и действующий полис, если он есть. Для первого обращения через форму достаточно имени и телефона.
Источники и границы примера
- Ингосстрах: общие условия страхования имущества юридических лиц, разделы о страховой сумме и франшизе.
- Согласие: комплексные правила страхования имущества, раздел о франшизе.
- РЕСО-Гарантия: страхование имущества малого бизнеса и правила программы.
Материал объясняет параметры сравнения. Для конкретного предложения нужно проверить приложенную редакцию правил и согласованные условия полиса.